編者按
2007年起，我國(guó)開始在部分地區(qū)開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)（下簡(jiǎn)稱“環(huán)責(zé)險(xiǎn)”）試點(diǎn)，今年2月中國(guó)保監(jiān)會(huì)和環(huán)保部又聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》。經(jīng)過近六年的試點(diǎn)，環(huán)責(zé)險(xiǎn)從無到有、從小到大、從十個(gè)省市的局部試點(diǎn)到二十多個(gè)省全省發(fā)文推動(dòng)，環(huán)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展取得一定成效，并且在一些社會(huì)影響較大的污染案件中發(fā)揮著積極的作用，越來越多的保險(xiǎn)公司介入到環(huán)責(zé)險(xiǎn)的實(shí)踐中來。但就保險(xiǎn)公司實(shí)踐來看，環(huán)責(zé)險(xiǎn)推進(jìn)速度依然緩慢。
對(duì)于企業(yè)而言，購(gòu)買了環(huán)責(zé)險(xiǎn)并非“萬事大吉”，被保險(xiǎn)人生產(chǎn)流程本身固有的原因?qū)е碌睦圻M(jìn)式、漸變式污染；因環(huán)境污染間接受損的第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失；罰款、懲罰性賠償?shù)龋醇{入保險(xiǎn)公司的賠償范圍。且污染企業(yè)的違法成本低廉，扭曲與錯(cuò)位的現(xiàn)實(shí)環(huán)境著實(shí)讓企業(yè)看不到參保的好處。
對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，投保企業(yè)需求不旺盛、逆選擇導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)難控。同時(shí)，由于沒有統(tǒng)一的法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，公司在查勘、定損時(shí)常出糾紛，賠付談判因政府出面而往往處于不利地位。
這些都是造成環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展遲緩的重要因素。環(huán)責(zé)險(xiǎn)推行的初衷無疑是美好的，如何才能讓它更接地氣？本期“21世紀(jì)保險(xiǎn)圓桌”邀請(qǐng)各方嘉賓共議環(huán)責(zé)險(xiǎn)推進(jìn)六年來的得與失，探討在我國(guó)特定社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何與政府多部門協(xié)同發(fā)展，讓環(huán)責(zé)險(xiǎn)“叫好又叫座”。
記者 趙曉菲 王燁 北京報(bào)道
“我們一直在爭(zhēng)取，但目前看來，環(huán)責(zé)險(xiǎn)的內(nèi)容還是未被納入《環(huán)保法》的修訂草案。”環(huán)保部政策法規(guī)司副司長(zhǎng)別濤在近期召開的“21世紀(jì)保險(xiǎn)圓桌”會(huì)上透露。
“我們希望環(huán)責(zé)險(xiǎn)能在國(guó)家大法中明確強(qiáng)制地位，就像‘道交法’中建立交強(qiáng)險(xiǎn)制度一樣，在環(huán)境保護(hù)法中加入‘國(guó)家建立環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度’一句。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)監(jiān)管部產(chǎn)品處處長(zhǎng)曹海菁道出環(huán)責(zé)險(xiǎn)推進(jìn)過程中各方的迫切期望。
因?yàn)榱⒎ǚ矫娴娜笔д悄壳碍h(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展碰到的最大瓶頸。推出6年來，環(huán)責(zé)險(xiǎn)仍處于萌芽狀態(tài)，但在一些重大領(lǐng)域已開始發(fā)揮作用，如被納入強(qiáng)制投保的重金屬、石油化工等行業(yè)。正如曹海菁所言，當(dāng)立法無法一步到位時(shí)，重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域的制度突破成為業(yè)內(nèi)各界期待的妥協(xié)路徑。因此在更大范圍、更多特定行業(yè)的“強(qiáng)制模式”被業(yè)界普遍認(rèn)可。
除此之外，部分地方環(huán)保部門的意識(shí)不足、企業(yè)的逆選擇、保險(xiǎn)合同無法滿足市場(chǎng)需求仍是環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展之掣，在環(huán)責(zé)險(xiǎn)的春天來臨之前，各方參與主體仍需更多磨合。
試點(diǎn)六年得與失
試點(diǎn)6年，取得一定成效，但整體規(guī)模很小。企業(yè)投保不強(qiáng)烈、保險(xiǎn)公司擔(dān)心逆選擇等都是其中原因，最根本的是立法、配套制度的不完善。
《21世紀(jì)》：從2007年起，環(huán)責(zé)險(xiǎn)在我國(guó)試點(diǎn)6年多來成效如何？
別濤（環(huán)保部政策法規(guī)司副司長(zhǎng)）：首先，有必要強(qiáng)調(diào)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的必要性。目前我國(guó)處于工業(yè)化中后期，重化工比重大，但管理粗放，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)高，導(dǎo)致污染事故頻度高、規(guī)模大，不僅直接污染環(huán)境，損害公眾健康，而且影響社會(huì)和諧穩(wěn)定。
自試點(diǎn)來，環(huán)保部出臺(tái)了一系列文件，逐步由引導(dǎo)走向強(qiáng)制。今年2月，聯(lián)合保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），環(huán)責(zé)險(xiǎn)在重點(diǎn)區(qū)域，重點(diǎn)行業(yè)，開始從一般性的保險(xiǎn)向強(qiáng)制性保險(xiǎn)過渡。環(huán)責(zé)險(xiǎn)的推進(jìn)也取得階段性的成果。
首先，部分環(huán)保行政法規(guī)中，不僅提出鼓勵(lì)企業(yè)投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)，而且針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)提出了義務(wù)性投保的規(guī)定。如國(guó)務(wù)院2011年發(fā)布的《危險(xiǎn)化學(xué)品安全管理?xiàng)l例》強(qiáng)制性規(guī)定，運(yùn)輸危險(xiǎn)化學(xué)品的船舶所有人或者經(jīng)營(yíng)人應(yīng)當(dāng)取得污染損害責(zé)任保險(xiǎn)證書，否則予以處罰；《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)重金屬污染防治工作指導(dǎo)意見》和《關(guān)于加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)重點(diǎn)工作的意見》也相繼提出了強(qiáng)制保險(xiǎn)的要求；《太湖流域管理?xiàng)l例》鼓勵(lì)太湖流域排放水污染物的企業(yè)投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)。江蘇、河北、河南、江西、重慶等多個(gè)地方的地方法規(guī)中也都鼓勵(lì)企業(yè)購(gòu)買環(huán)責(zé)險(xiǎn)。
其次，有關(guān)環(huán)境保護(hù)的配套技術(shù)規(guī)范在逐步完善。如環(huán)保部在2011年、2012年、2013年，先后發(fā)布了三個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)指南，其他行業(yè)可參照該指南，再考慮企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)進(jìn)行評(píng)估。2011年，環(huán)保部還發(fā)布了《 環(huán)境污染損害數(shù)額計(jì)算推薦方法》。
環(huán)責(zé)險(xiǎn)的社會(huì)保障功能也在逐步顯現(xiàn)，參保的企業(yè)大都比較及時(shí)獲得理賠，避免損害事故進(jìn)一步發(fā)展衍生為社會(huì)群體性事件，綜合的環(huán)境效益和社會(huì)效果良好。
曹海菁（保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)監(jiān)管部產(chǎn)品處處長(zhǎng)）：這些年取得的成效可以概括為三方面：一是初步形成了中國(guó)特色的環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展模式，即“市場(chǎng)運(yùn)作，政策引導(dǎo)，政府推動(dòng)，立法保障”，而且這個(gè)模式已經(jīng)被大多數(shù)地區(qū)所認(rèn)可；二是試點(diǎn)不斷擴(kuò)大，從最初的5個(gè)省擴(kuò)大到24個(gè)省，江蘇、山西、湖南三省的保費(fèi)已過千萬；三是從立法上，雖然環(huán)責(zé)險(xiǎn)尚未寫入環(huán)保法，但在一些條例里已有體現(xiàn)，如重金屬污染防治條例等。此外，在一些基礎(chǔ)工作方面，環(huán)保部在化工等行業(yè)初步制定了污染的認(rèn)定與賠償標(biāo)準(zhǔn)。
《21世紀(jì)》：從保費(fèi)收入上來講情況如何？
曹海菁：2012年環(huán)責(zé)險(xiǎn)的全年保費(fèi)收入為1.46億元，提供保障額度為225億元。而2012年我國(guó)責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)的總保費(fèi)收入184億元，提供的保障額度是42萬億元。美國(guó)專項(xiàng)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)每年的保費(fèi)收入約40多億美元。
《21世紀(jì)》：環(huán)責(zé)險(xiǎn)推進(jìn)難的主要原因有哪些？
王玉玲（人保財(cái)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理）：幾乎所有責(zé)任險(xiǎn)種推廣都比較難。主要因?yàn)樨?zé)任險(xiǎn)保障的是投保人以外的第三者，因此在國(guó)外，這類險(xiǎn)種基本都是強(qiáng)制投保。比如德國(guó)，強(qiáng)制的責(zé)任險(xiǎn)種有120多個(gè)。中國(guó)臺(tái)灣的強(qiáng)制險(xiǎn)種有80多個(gè)。2006年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提到，“采用市場(chǎng)運(yùn)作、政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、立法強(qiáng)制等方式，發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。”當(dāng)時(shí)大家認(rèn)為責(zé)任險(xiǎn)的春天來了，但是至今我們還沒有看到這個(gè)春天。最主要的差距還是在立法推動(dòng)。
另外，還需要政府出臺(tái)配套的污染評(píng)估和賠償標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)在環(huán)保部已制定了一些標(biāo)準(zhǔn)，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我們希望也能參與一些標(biāo)準(zhǔn)的制定。
丁文煜（平安產(chǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部副總經(jīng)理）：在目前國(guó)內(nèi)法律環(huán)境下，企業(yè)即使造成環(huán)境污染，也很少被追究責(zé)任，幾乎沒有嚴(yán)重處罰，不會(huì)有太大的損失，所以大多數(shù)企業(yè)覺得沒有必要購(gòu)買環(huán)責(zé)險(xiǎn)，積極性不高。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，例如美國(guó)，一不小心就會(huì)被訴訟，一訴訟就可能傾家蕩產(chǎn)，企業(yè)投保轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的積極性自然也就高。從保險(xiǎn)公司的角度來講，如果大多數(shù)企業(yè)都不投保，只有一些風(fēng)險(xiǎn)突出的企業(yè)買保險(xiǎn)，大數(shù)法則就很難應(yīng)用，保險(xiǎn)公司的積極性也會(huì)受到打擊。
李功徽（金晟保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司陜西分公司副總經(jīng)理）：根據(jù)我們的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，無論是個(gè)人還是企業(yè)，保險(xiǎn)意識(shí)都不是很強(qiáng)，很多企業(yè)存在僥幸心理，認(rèn)為根本不需要保險(xiǎn)。
馮志龍（中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部總經(jīng)理）：在保險(xiǎn)的供給方面，由于環(huán)境污染的客觀性、巨災(zāi)性、隱蔽性，甚至還有一些跨國(guó)的法律環(huán)境、政治環(huán)境的影響，造成保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品供給和需求存在差距。
制度突破“曲線救國(guó)”
一步到位的立法并不現(xiàn)實(shí)，從重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域的部門規(guī)章制度、地方法律法規(guī)突破或?yàn)槁窂?，此外，一些基礎(chǔ)配套制度還需加快制定。
《21世紀(jì)》：如果無法一步到位，那么在立法推動(dòng)上該采取怎樣的突破路徑？
陸勤（瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)總裁）：立法和國(guó)家工業(yè)化發(fā)展進(jìn)程有關(guān)。國(guó)外的模式都是從一些比較具體的行業(yè)和領(lǐng)域開始施行的，我國(guó)也可以借鑒。先針對(duì)一些特定行業(yè)強(qiáng)制，操作起來會(huì)比較容易。因?yàn)獒槍?duì)性較強(qiáng)，涉及到污染該怎么定義，如何估損都更容易界定。如果一下子全面展開，國(guó)家那么大，工業(yè)化速度那么快，我覺得難度相當(dāng)大。
但不論哪個(gè)行業(yè)，基礎(chǔ)的鑒定辨別標(biāo)準(zhǔn)要有法律依據(jù)，這是環(huán)保部門應(yīng)該可以著手制定的。
王玉玲：不過，對(duì)保險(xiǎn)公司來講，風(fēng)險(xiǎn)越分散越好，也希望一開始試點(diǎn)不要把面限制在一個(gè)地方、一個(gè)行業(yè)，防止產(chǎn)生逆選擇，什么行業(yè)污染多就從哪個(gè)行業(yè)開始試點(diǎn)。
姚慶海（中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)主要負(fù)責(zé)人）：我認(rèn)為當(dāng)務(wù)之急是在環(huán)保部門的推動(dòng)下，在不同行業(yè)、不同領(lǐng)域制定量化的、詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。環(huán)境破壞的責(zé)任主體是誰，要承擔(dān)怎樣的責(zé)任，法律體系下要有一套國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，環(huán)保部這幾年已經(jīng)出臺(tái)了一些環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)，但標(biāo)準(zhǔn)需要量化。比如，太湖周圍分布著眾多不同類型的企業(yè)，很多企業(yè)都往湖里排污，每一家造成多大成分的污染難以界定。
這個(gè)是推廣環(huán)責(zé)險(xiǎn)的前提，保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，將損失風(fēng)險(xiǎn)量化為經(jīng)濟(jì)損失后，才能解決風(fēng)險(xiǎn)的可保性問題，才可以引入保險(xiǎn)機(jī)制。
《21世紀(jì)》：《指導(dǎo)意見》先從重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域突破的思路取得了哪些經(jīng)驗(yàn)？
曹海菁：比如江蘇，特別是無錫，保險(xiǎn)公司通過引入第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，使得環(huán)責(zé)險(xiǎn)從事前到事中到事后層層介入，不僅在事后起到了積極的補(bǔ)償作用，而且在事前第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，告訴投保企業(yè)哪些要改；保險(xiǎn)期間，還會(huì)隨時(shí)排查有沒有新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)出現(xiàn)，很好地發(fā)揮了環(huán)責(zé)險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。
王玉玲：目前來看，企業(yè)非常歡迎這個(gè)模式。人保在無錫已經(jīng)做了1280多家企業(yè)，不光是投保企業(yè)，沒有投保的企業(yè)，我們也讓第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)。在這個(gè)基礎(chǔ)上，政府要求存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的企業(yè)去整改。人保在深圳、寧波等地也在推廣這個(gè)模式。
陸勤：很多人對(duì)“保險(xiǎn)”兩個(gè)字的理解存在誤差。投保企業(yè)認(rèn)為只要有了保險(xiǎn)，就不用再管控風(fēng)險(xiǎn)了。保險(xiǎn)公司、再保公司最怕環(huán)責(zé)險(xiǎn)出險(xiǎn)，不只是因?yàn)槌鲭U(xiǎn)要賠償，更重要的是一旦發(fā)生污染，對(duì)環(huán)境的破壞是巨大的。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)扮演第三方的角色，幫助企業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)，這才真正體現(xiàn)保險(xiǎn)社會(huì)管理的價(jià)值，大有文章可做。
別濤：這是一個(gè)多贏的機(jī)制。環(huán)保部門對(duì)企業(yè)的監(jiān)管，有時(shí)候更像是貓和老鼠的關(guān)系。企業(yè)可能更樂意接受第三方的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，幫助企業(yè)排查風(fēng)險(xiǎn)，減少事故，減少污染。
《21世紀(jì)》：還可以探索其他哪些風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制？
王玉玲：建議將來如果大規(guī)模推進(jìn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)，環(huán)保部應(yīng)該建立一套落地的第三方評(píng)估體系，類似住建部的監(jiān)理制度一樣。
李功徽：我們也想過請(qǐng)知名專家，但是成本太大，將來有可能會(huì)考慮，目前暫時(shí)還不合適。
《21世紀(jì)》：實(shí)際操作中，各地方政府和地方性法規(guī)的作用如何？
王玉玲：應(yīng)該說每個(gè)省的認(rèn)識(shí)不一樣，有的省嚴(yán)格按照《指導(dǎo)意見》要求，在涉重金屬企業(yè)里推進(jìn)，但這類企業(yè)有的省很少。有的在行業(yè)上進(jìn)行了延展，按照本省規(guī)定的范圍試點(diǎn)，比如陜西、江蘇都進(jìn)一步制定了文件?？傄袀€(gè)過程。
張勇（永安保險(xiǎn)公司經(jīng)紀(jì)及重客業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理）：陜西省將試點(diǎn)擴(kuò)展到了石油、天然氣、煤炭及其他礦產(chǎn)資源開發(fā)企業(yè)，從陜西的推進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來看，如果政府主導(dǎo)，政府參與，政府推動(dòng)的話，這個(gè)進(jìn)程是非常快的，現(xiàn)在環(huán)責(zé)險(xiǎn)在陜西試點(diǎn)效果還不錯(cuò)，其中環(huán)保廳起了很大的作用。
但政府主導(dǎo)也會(huì)產(chǎn)生一些問題，目前，政府選擇的投保企業(yè)主要都是高污染型的企業(yè)，保險(xiǎn)公司看到投保企業(yè)都是逆選擇，風(fēng)險(xiǎn)大，不掙錢，而且在損失認(rèn)定上，也存在很多技術(shù)問題，對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)限額的認(rèn)識(shí)也存在一些錯(cuò)位，容易引起糾紛，保險(xiǎn)公司承受不起。
《21世紀(jì)》：從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來看，還有哪些相關(guān)制度有必要完善？
陸勤：我覺得我們?cè)诜煞矫媸菦]有問題的，很大程度上是受害者沒有充分利用現(xiàn)有的法律去維護(hù)自己的權(quán)益。我們看美國(guó)的責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)相當(dāng)龐大，因?yàn)橛星謾?quán)法做法律支撐。我國(guó)的侵權(quán)法也已經(jīng)施行兩年了，當(dāng)時(shí)出臺(tái)的時(shí)候，我們預(yù)期責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)形成一個(gè)井噴式的爆發(fā)，但是到現(xiàn)在都沒有看到。主要原因是國(guó)內(nèi)沒有把侵權(quán)法很好地利用到環(huán)境保護(hù)上面來。如果污染事件一旦發(fā)生，受害者就提起訴訟，請(qǐng)求環(huán)境污染施行者給予賠償，環(huán)責(zé)險(xiǎn)就會(huì)更有市場(chǎng)。當(dāng)然，這涉及到一個(gè)政府角色的問題，當(dāng)環(huán)境污染發(fā)生后，應(yīng)該誰來維權(quán)，政府部門、公檢法機(jī)構(gòu)，還是普通公民？
別濤：目前檢察機(jī)關(guān)主要是監(jiān)督法院審判，對(duì)企業(yè)損害公共民事利益的行為還未獲授權(quán)發(fā)揮公益訴訟的職能。
環(huán)責(zé)險(xiǎn)強(qiáng)制模式之辯
企業(yè)生存使用公共的環(huán)境資源，造成環(huán)境污染損害的是公共利益，理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，環(huán)責(zé)險(xiǎn)應(yīng)該可以列為市場(chǎng)準(zhǔn)入的必要條件。
《21世紀(jì)》：既然目前立法強(qiáng)制有很大難度，環(huán)責(zé)險(xiǎn)是否還要堅(jiān)持最終的強(qiáng)制模式？
別濤：說到強(qiáng)制性的問題，短時(shí)間讓所有人接受看來難度不小。不同于交強(qiáng)險(xiǎn)，它涉及的主體非常廣泛，而且機(jī)動(dòng)車有年檢機(jī)制配合推進(jìn)；另外，環(huán)境污染不同于交通事故，那么有直觀性。實(shí)際上，我們可以推進(jìn)間接強(qiáng)制，比如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高、排污量大的企業(yè)，環(huán)保部門在項(xiàng)目審批、資金審查等工作中，把環(huán)責(zé)險(xiǎn)投保情況作為一個(gè)評(píng)估考慮因素。
王玉玲：現(xiàn)在一說到強(qiáng)制險(xiǎn)，就拿交強(qiáng)險(xiǎn)說事，但是交強(qiáng)險(xiǎn)涉及到千家萬戶。環(huán)責(zé)險(xiǎn)針對(duì)的是企業(yè)，不管大企業(yè)還是小企業(yè)，在這個(gè)社會(huì)上生存，就對(duì)這個(gè)社會(huì)有義務(wù)。強(qiáng)制投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)是為了保護(hù)公眾的利益。
姚慶海：這里面要分清“責(zé)任”問題，強(qiáng)制的對(duì)象是一般老百姓、民眾，一定要有法律的依據(jù)，慎之又慎；對(duì)企業(yè)，則一定要嚴(yán)，因?yàn)槠髽I(yè)生存使用的是公共環(huán)境資源，造成環(huán)境污染損害的是公共利益，甚至對(duì)幾代人產(chǎn)生影響，作為一個(gè)現(xiàn)代企業(yè)，理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，因此投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)應(yīng)該可以列為市場(chǎng)準(zhǔn)入的必要條件。
陸勤：責(zé)任險(xiǎn)很重要的根本點(diǎn)就是責(zé)任。責(zé)任險(xiǎn)（liability insurance）在英文里是必須做的事情，而不是強(qiáng)迫做的事情。這是一個(gè)責(zé)任，你的行為對(duì)周圍產(chǎn)生影響，你是有責(zé)任的，所以說你開著車，必須要有交強(qiáng)險(xiǎn)，同樣的道理，企業(yè)進(jìn)入到這個(gè)社會(huì)，也要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
曹海菁：交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制險(xiǎn)中等級(jí)最高的一類，采取的是雙向強(qiáng)制，車主必須買，保險(xiǎn)公司必須賣?，F(xiàn)在大家對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)有質(zhì)疑并不是說強(qiáng)制不好，實(shí)際上強(qiáng)制發(fā)揮了很大的作用，包括交通的快速處理等，民眾現(xiàn)在不滿的主要是交強(qiáng)險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制等。
根據(jù)我國(guó)環(huán)責(zé)險(xiǎn)目前的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，我們希望能在國(guó)家的大法里面給一個(gè)名分，或者說在一些重大領(lǐng)域有所體現(xiàn)，比如“重金屬、石油化工等類別的企業(yè)應(yīng)當(dāng)投保”。政府確定哪些企業(yè)需要投保后，具體怎么個(gè)保法，這個(gè)還是交給市場(chǎng)。如果說政府一切都包辦，價(jià)格定死了，這也是問題。政府并不是說是要去幫助保險(xiǎn)公司推銷保險(xiǎn)，而是通過強(qiáng)制，發(fā)揮社會(huì)管理功能。
康國(guó)君（國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理）：強(qiáng)制公民的法律必須是人大通過，但約束企業(yè)的部門規(guī)章就可以。至于是否有些企業(yè)可以除外，對(duì)于企業(yè)來說，要想強(qiáng)制，就得不留死角，可以一個(gè)行業(yè)，一個(gè)地區(qū)做試點(diǎn)慢慢推，但不能分大小企業(yè)。
陸勤：咱們一定得有中國(guó)特色的模式，國(guó)外的模式不能照搬。因?yàn)楣I(yè)化發(fā)展的進(jìn)程不一樣。強(qiáng)制投保在某種意義上需要幾方合作，立法應(yīng)該做什么事情，行政應(yīng)該做什么，市場(chǎng)應(yīng)該做什么，這三者之間怎么去平衡、去協(xié)調(diào)。
《21世紀(jì)》：目前國(guó)內(nèi)環(huán)責(zé)險(xiǎn)以共保為主，再保險(xiǎn)公司未來有哪些參與的方式？
陸勤：再保險(xiǎn)在環(huán)責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的角色不僅僅是提供充足的承保能力，更重要的是在技術(shù)層面為直保提供多方位的協(xié)助。比如說，在產(chǎn)品開發(fā)方面，再保險(xiǎn)公司可以協(xié)助直保公司積極創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高定價(jià)的準(zhǔn)確性；在核保方面，分享豐富的核保知識(shí)；在風(fēng)險(xiǎn)管控和理賠評(píng)估方面，分享市場(chǎng)或海外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并提供有效的理賠支持?？傊?，再保險(xiǎn)在推進(jìn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的進(jìn)程中，直保公司是不可或缺的技術(shù)伙伴。
保障范圍爭(zhēng)議解讀
漸進(jìn)性損失、間接損失、精神損失賠償?shù)仁欠窦{入保障范圍；保障限額與企業(yè)需求的差距以及如何定價(jià)是目前環(huán)責(zé)險(xiǎn)具體合同設(shè)計(jì)過程中遇到的主要問題。
《21世紀(jì)》：環(huán)責(zé)險(xiǎn)的保障范圍存在很多爭(zhēng)議，主要是哪些條款？
康國(guó)君：第一個(gè)是漸進(jìn)損失保不保，在目前的排污標(biāo)準(zhǔn)下，它是必然損失，不屬于應(yīng)該承保的損失。第二關(guān)于罰金的問題，罰金是刑事處罰，是犯罪行為的法律后果，任何情況下都不會(huì)承保。行政罰款有兩種情況，一種是他有過錯(cuò)，就是違法排污，屬于故意行為，這肯定是保險(xiǎn)公司不可能承保的；一種則是不可抗力引起的，他沒有過錯(cuò)，行政不會(huì)罰款，但污染責(zé)任是嚴(yán)格責(zé)任，產(chǎn)生的損害是要賠的，可以投保。
第三，關(guān)于精神損害賠償，國(guó)內(nèi)過去都是除外的，因?yàn)橘r償標(biāo)準(zhǔn)不太統(tǒng)一，使精神損害賠償成為不可計(jì)量的損失。后來市場(chǎng)有這個(gè)需求，有些責(zé)任險(xiǎn)就設(shè)計(jì)很低限的，出一次涉及到精神賠償?shù)氖鹿示桶凑杖珦p賠償，也利于定價(jià)?，F(xiàn)在精神損害賠償已經(jīng)可以作為拓展保障范圍了。
再一個(gè)就是間接損失。首先被保險(xiǎn)人自身的任何損失在責(zé)任險(xiǎn)里都是不承保的，對(duì)于自身的財(cái)產(chǎn)損失，另行安排其他的保險(xiǎn)。其次，對(duì)于第三方的間接損失，只要依法承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。也有比較謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)公司，把對(duì)第三方的間接損失也除外，但這是可以擴(kuò)展的。
王玉玲： 我們也在反思，有些行業(yè)更多的是漸進(jìn)損失，比如重金屬，在國(guó)外已經(jīng)在標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)進(jìn)行排放，然后出現(xiàn)的漸進(jìn)損失，是可以做賠償?shù)?。但是在中?guó)的風(fēng)險(xiǎn)情況下，大規(guī)模地去做漸進(jìn)，我們覺得保險(xiǎn)公司承受不起。
李功徽：在前期保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)過程中，我們?cè)黾恿撕芏嘣谄渌》荻紱]有的附加條款，另外還有五條特別約定，包括精神損害賠償。
丁文煜：國(guó)外承保漸進(jìn)性風(fēng)險(xiǎn)，首先要求企業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)管理要非常透明，保險(xiǎn)公司要評(píng)估企業(yè)過去生產(chǎn)和管理環(huán)節(jié)是怎么處理的，是不是符合相關(guān)規(guī)范，對(duì)環(huán)境可能造成怎樣的污染，還要評(píng)估目前的環(huán)境狀況如何，未來可能怎樣變化，在國(guó)內(nèi)這些很難實(shí)施。一來很多企業(yè)的做法本身不夠規(guī)范，也缺乏標(biāo)準(zhǔn)；二來企業(yè)不愿意向保險(xiǎn)公司透露他是怎么做的；第三國(guó)內(nèi)的污染現(xiàn)狀已經(jīng)比較嚴(yán)重且存在各種交叉污染情況。所以從漸進(jìn)性污染風(fēng)險(xiǎn)本身來說是可保的，但是目前環(huán)境下保險(xiǎn)公司無法承保、不敢承保。目前的保險(xiǎn)條款可以承保突發(fā)事件造成的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害、法律費(fèi)用、清污費(fèi)用、精神損害等，還可以擴(kuò)展自然災(zāi)害造成的污染損失。當(dāng)然每項(xiàng)損失需要付出的對(duì)價(jià)成本是不一樣的。
馮志龍：目前通常使用期內(nèi)索賠式，防止長(zhǎng)尾巴。但對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來說，需要不斷地完善和切合社會(huì)真正的需求，保險(xiǎn)業(yè)的春天才能真正到來。
《21世紀(jì)》：還有一個(gè)就是限額的問題，目前市場(chǎng)上的質(zhì)疑也比較多，是不是有可能調(diào)整？
王玉玲：限額的問題，我們跟再保公司在溝通，看有沒有再保支持，能夠把我們限額擴(kuò)大一些。
陸勤：保障限額的問題，是影響企業(yè)投保意愿的原因之一，保障限額應(yīng)該提高到一個(gè)讓企業(yè)覺得如果出事了，真的是有用的。這也是我們一直在推動(dòng)的，限額需要提到一個(gè)合適的位置，但是這個(gè)合適的位置不是盲目的，我們可以給你高限額，同樣企業(yè)也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)防控的義務(wù)。
還有一個(gè)思路，說到底，幫助企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)，是我們保險(xiǎn)的職能?，F(xiàn)在產(chǎn)品都是第三責(zé)任險(xiǎn)，要不要考慮第一責(zé)任險(xiǎn)？
《21世紀(jì)》：環(huán)責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)的定價(jià)存在哪些問題？
陸勤：保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)有兩種方式，一是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)推算出多少可能和發(fā)生的趨勢(shì)。另一個(gè)就是根據(jù)在很多別的地方取得的經(jīng)驗(yàn)，做出來所謂的風(fēng)險(xiǎn)曲線，或者兩者結(jié)合起來?？隙ú荒苷f照搬，必須要做一些調(diào)整。
李功徽：我們目前主要采取基礎(chǔ)費(fèi)率加調(diào)整系數(shù)的形式確定保費(fèi)，調(diào)整系數(shù)主要包括從企業(yè)所在行業(yè)，企業(yè)產(chǎn)值以及環(huán)境管理水平三方面來調(diào)整。我們將來可能也會(huì)考慮將企業(yè)的排污量作為一個(gè)調(diào)整系數(shù)。
別濤：企業(yè)的排放量，精確測(cè)量難度不小。目前實(shí)際上綜合運(yùn)用技術(shù)監(jiān)測(cè)、物料衡算等方法，單純依靠企業(yè)申報(bào)水分較大，即使是自動(dòng)監(jiān)測(cè)儀器，也有企業(yè)做手腳。無錫等地的實(shí)踐表明，如果引入保險(xiǎn)中介或者保險(xiǎn)公司聘用專業(yè)性技術(shù)檢查人員，有利于堵塞漏洞。（編輯 趙萍）
