2014-06-26 14:49:44
作為重要的環(huán)境經(jīng)濟(jì)手段之一，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)從2007年試點(diǎn)至今，已經(jīng)7年有余。截至目前，我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)省、市、自治區(qū)已經(jīng)達(dá)到28個(gè)，投保企業(yè)累計(jì)達(dá)2.4萬(wàn)家次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障568億元，涉及重金屬、石油化工、危險(xiǎn)化學(xué)品、危險(xiǎn)廢物處置、電力、醫(yī)藥、印染等多個(gè)行業(yè)，對(duì)解決環(huán)境污染糾紛、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)、緩解社會(huì)矛盾起到了積極作用。
但是，由于違法成本低等原因，企業(yè)投保動(dòng)力不足，加之理賠案例不多，各地在推廣過(guò)程中仍面臨不少阻力。而保險(xiǎn)責(zé)任范圍窄、保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、服務(wù)不到位等問(wèn)題也需要保險(xiǎn)公司深入思考。
新修訂的《環(huán)境保護(hù)法》第五十二條規(guī)定，國(guó)家鼓勵(lì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。這是否有助于問(wèn)題的改善？如何才能讓企業(yè)認(rèn)識(shí)到投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的重要性？
日前，環(huán)境保護(hù)部環(huán)境與經(jīng)濟(jì)政策研究中心、中歐環(huán)境治理項(xiàng)目聯(lián)合主辦環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)政策國(guó)際研討會(huì)，管理部門、保險(xiǎn)公司、業(yè)界專家等就相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了深入探討。
企業(yè)為何不愿投保？
違法成本低，缺少?gòu)?qiáng)制依據(jù)，企業(yè)主動(dòng)投保意愿不強(qiáng)
分散環(huán)境污染造成的經(jīng)濟(jì)損失、防患于未然，是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的重要作用。但在目前的條件下，對(duì)環(huán)境違法企業(yè)處罰力度不夠、違法成本低仍是一個(gè)尷尬的現(xiàn)實(shí)，這也就導(dǎo)致企業(yè)購(gòu)買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的動(dòng)力不足。
就在上周，山東省青島市環(huán)保局在其官方微博曬出了對(duì)青島嶗特啤酒有限公司的罰單：嶗山分局在夜間突擊執(zhí)法檢查中發(fā)現(xiàn)，公司排放的水污染物氨氮、COD濃度分別為15.2mg/L、66mg/L，分別超過(guò)國(guó)家規(guī)定的排放標(biāo)準(zhǔn)2.04倍和0.32倍。依據(jù)《中華人民共和國(guó)水污染防治法》第七十三條的規(guī)定，嶗山分局對(duì)其處以罰款654元。這一看似荒誕的處罰金額，恰恰反映了環(huán)保處罰的現(xiàn)狀。這樣的處罰金額，怎么能震懾企業(yè)？
更為典型的案例是紫金礦業(yè)。“紫金礦業(yè)在2010年發(fā)生重大污染事故，當(dāng)時(shí)專家估計(jì)生態(tài)環(huán)境損失高達(dá)數(shù)億元，但最后企業(yè)的民事賠償只有3000余萬(wàn)元。根據(jù)《水污染防治法》規(guī)定，如果發(fā)生重大污染事故，按照直接經(jīng)濟(jì)損失的30%進(jìn)行罰款。所以，對(duì)紫金礦業(yè)的罰款只有900余萬(wàn)元，對(duì)企業(yè)的震懾力很低。”環(huán)境保護(hù)部政策法規(guī)司政策處處長(zhǎng)燕娥說(shuō)，目前，發(fā)生污染事故后，民事賠償實(shí)際上只承擔(dān)直接財(cái)產(chǎn)損失和應(yīng)急處置費(fèi)用，大部分生態(tài)損失是沒(méi)有承擔(dān)的。
處罰力度不夠，加之沒(méi)有強(qiáng)制性法律要求，使得企業(yè)投保意識(shí)不強(qiáng)。無(wú)論地方環(huán)保部門還是保險(xiǎn)公司，都希望能夠明確強(qiáng)制依據(jù)。各地在推廣環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的過(guò)程中，出臺(tái)政策措施、明確強(qiáng)制保險(xiǎn)企業(yè)名錄是主要方式之一。
去年2月，環(huán)境保護(hù)部與中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指導(dǎo)各地在涉重金屬企業(yè)和石油化工等高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)推進(jìn)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)率的高低與企業(yè)環(huán)境管理水平掛鉤，這就促進(jìn)了企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。
據(jù)燕娥介紹，他們?cè)谂c鉛酸電池行業(yè)企業(yè)座談時(shí)，企業(yè)表示已經(jīng)把投保成本作為企業(yè)環(huán)境成本的一部分，這也在一定程度上增加了高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的成本。
保險(xiǎn)設(shè)置有哪些問(wèn)題？
保險(xiǎn)責(zé)任范圍過(guò)窄，急需進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新
重慶一家企業(yè)的法律顧問(wèn)說(shuō)，他們不愿意購(gòu)買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，因?yàn)槟玫降谋慰瓷先ズ苊溃屹M(fèi)率也不低，但真正發(fā)生突發(fā)事故的時(shí)候，企業(yè)很難獲得賠償，因?yàn)楹芏喽际浅庳?zé)任或免除責(zé)任。
深圳市人居環(huán)境委員會(huì)政策法規(guī)處的張曉波也談到了這一問(wèn)題，“各家保險(xiǎn)公司提供的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品比較傳統(tǒng)、單一，限制條件也多，特別是賠償范圍也比較窄，很多企業(yè)反映滿足不了他們的需求，同時(shí)各家保險(xiǎn)公司自主創(chuàng)新產(chǎn)品的動(dòng)力也不是很強(qiáng)”。
根據(jù)2007年12月出臺(tái)的《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是以企業(yè)發(fā)生污染事故對(duì)第三者造成的損害，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。如何定義保單中提到的“污染事故”，是理解各保險(xiǎn)公司環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任范圍的關(guān)鍵。通過(guò)對(duì)8家保險(xiǎn)公司的保單進(jìn)行分析，北京大學(xué)法學(xué)院教授汪勁發(fā)現(xiàn)，各家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款中對(duì)污染事故的解釋不盡相同。
汪勁說(shuō)，總體來(lái)看，現(xiàn)在的保險(xiǎn)條款和保單都比較粗糙，有些保險(xiǎn)公司的條款內(nèi)容幾乎完全相同，相互借鑒比較多，還有一些是由外國(guó)條款直接翻譯而成的。
保單中關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容包括承保的地理范圍、承保的損失原因、承保的損失和費(fèi)用。但汪勁認(rèn)為，現(xiàn)有保單的保險(xiǎn)責(zé)任范圍過(guò)窄。比如，人保財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款規(guī)定，“本保險(xiǎn)合同所指承保區(qū)域是指保險(xiǎn)地址外圍一公里以內(nèi)的范圍”。那么，如果是一公里多一點(diǎn)，怎么辦？人保財(cái)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事業(yè)部行業(yè)業(yè)務(wù)處處長(zhǎng)秦余國(guó)對(duì)此回應(yīng)說(shuō)：“承保區(qū)域范圍大小與企業(yè)繳納的保費(fèi)直接相關(guān)。比如，企業(yè)要保5公里，保費(fèi)要乘的系數(shù)是1.2~1.3，如果要保10公里，這個(gè)系數(shù)就會(huì)更高。”
目前，我國(guó)大多數(shù)保險(xiǎn)公司承保的只是突發(fā)事故引起的環(huán)境污染，基本不對(duì)漸進(jìn)性污染進(jìn)行承保，但汪勁認(rèn)為，這應(yīng)是一個(gè)突破的方向。
然而，因?yàn)橐恍┪廴驹斐傻膿p失和清污費(fèi)用是天價(jià)，如果進(jìn)行這方面的產(chǎn)品創(chuàng)新，有償付能力是對(duì)保險(xiǎn)公司的起碼要求。此外，責(zé)任范圍與保費(fèi)密切相關(guān)，“美國(guó)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)中，企業(yè)支付的保費(fèi)最低也折合人民幣3萬(wàn)多元，而我國(guó)的保單呢？江蘇地區(qū)有些企業(yè)的保費(fèi)才兩三千元。合理的責(zé)任范圍加上合理的保費(fèi)，可以推動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)螺旋式上升，并逐漸增加環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的深度和廣度。”秦余國(guó)說(shuō)。
理賠案例為何少？
影響企業(yè)投保積極性，增加了觀望心理
“我國(guó)現(xiàn)在的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)際上是事故險(xiǎn)，發(fā)生的概率很低。而概率低就導(dǎo)致賠付率低，賠付率低以后，企業(yè)就沒(méi)有積極性了。”湖南省環(huán)保廳法規(guī)處處長(zhǎng)陳戰(zhàn)軍說(shuō)。缺少理賠案例，是國(guó)內(nèi)很多地方面臨的問(wèn)題。
從2009年開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)至今，深圳市還沒(méi)有遇到一單理賠案件。這導(dǎo)致越來(lái)越多的企業(yè)在觀望，同時(shí)也讓一些連續(xù)投保兩三年以上的企業(yè)開(kāi)始懷疑投保到底有沒(méi)有用，能帶來(lái)什么保障。
“所以，他們的積極性不高。”張曉波說(shuō)，他們對(duì)強(qiáng)制污染責(zé)任保險(xiǎn)企業(yè)名錄內(nèi)的600多家企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，自愿購(gòu)買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的還不足50%。今年上半年，深圳有50家企業(yè)的保險(xiǎn)到期，但目前還有一半處于脫保狀態(tài)，沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行續(xù)保。
理賠案例對(duì)增強(qiáng)企業(yè)投保意識(shí)的作用有多大？秦余國(guó)講述了這樣兩個(gè)案例：宜興一家企業(yè)的鹽酸儲(chǔ)罐發(fā)生泄漏，造成了嚴(yán)重的環(huán)境污染和經(jīng)濟(jì)損失，但因?yàn)檫@家企業(yè)購(gòu)買了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，獲得了100多萬(wàn)元的賠償。
2012年12月31日，山西長(zhǎng)治潞安集團(tuán)天脊煤化工集團(tuán)有限公司苯胺泄漏污染濁漳河，保險(xiǎn)公司第一時(shí)間支付了100萬(wàn)元的預(yù)付賠款。根據(jù)保單規(guī)定，這家企業(yè)共獲得405萬(wàn)元的賠款。
“實(shí)際上，這兩家企業(yè)的損失都大于他們的投保金額。江蘇那家企業(yè)的老板后來(lái)就埋怨財(cái)務(wù)經(jīng)理，為什么只保了100多萬(wàn)元？第二年續(xù)保的時(shí)候，企業(yè)大幅提高了保險(xiǎn)額度。”秦余國(guó)說(shuō)，這也可以看出，現(xiàn)在企業(yè)的投保意識(shí)還不強(qiáng)，投保也一定選擇一個(gè)低額度的保單。
平安產(chǎn)險(xiǎn)團(tuán)財(cái)部副總經(jīng)理丁文煜認(rèn)為，我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)管理還處于比較初級(jí)的階段，有些企業(yè)不愿意保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)查看，可能是因?yàn)槠髽I(yè)沒(méi)有看到保險(xiǎn)有用的地方，這就需要保險(xiǎn)公司提供更好的服務(wù)和方案；而國(guó)內(nèi)很多小企業(yè)可能沒(méi)有環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的管控方案，將更多精力放在生產(chǎn)上，這就需要政府部門的引導(dǎo)和嚴(yán)格執(zhí)法。
燕娥認(rèn)為，我國(guó)的環(huán)境管理今后會(huì)有3種趨勢(shì)：環(huán)境法制更趨嚴(yán)厲，公眾參與度增加，更加重視市場(chǎng)機(jī)制的作用。在她看來(lái)，這也為今后環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供了一個(gè)良好的基礎(chǔ)，因?yàn)橹挥袊?yán)格執(zhí)法才能倒逼企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，才會(huì)刺激保險(xiǎn)市場(chǎng)良性發(fā)展。
怎樣讓企業(yè)覺(jué)得有用？
幫企業(yè)體檢，發(fā)現(xiàn)自身環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)并提出防范建議
現(xiàn)在，企業(yè)投保積極性不高，認(rèn)為投保無(wú)用，怎么辦？丁文煜說(shuō)：“如果保險(xiǎn)公司真的能夠幫助企業(yè)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，讓企業(yè)了解到自身的風(fēng)險(xiǎn)有多嚴(yán)重，并給企業(yè)提出風(fēng)險(xiǎn)防范建議，一定會(huì)受到企業(yè)歡迎，因?yàn)檫@正是企業(yè)所需要的。”
她認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理是非常重要的環(huán)節(jié)，如果保險(xiǎn)公司把這個(gè)環(huán)節(jié)解決了，企業(yè)就愿意來(lái)投保了，保險(xiǎn)公司也要開(kāi)發(fā)更多的產(chǎn)品來(lái)滿足企業(yè)需要。
實(shí)踐中，人保財(cái)險(xiǎn)的“無(wú)錫模式”取得了很大成功。在這一模式中，人保財(cái)險(xiǎn)和外部專家一起給企業(yè)進(jìn)行體檢，之后還會(huì)督促企業(yè)“看病治療”，是一個(gè)全流程的監(jiān)督。除了到企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查，保險(xiǎn)公司還請(qǐng)專家對(duì)企業(yè)的安全環(huán)保員工進(jìn)行培訓(xùn)。
2009年~2013年，人保財(cái)險(xiǎn)在無(wú)錫出具企業(yè)體檢報(bào)告2000多份，匯總問(wèn)題14大類、118小類，排查環(huán)境污染安全隱患1318個(gè)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題7285個(gè)，提供相關(guān)建議6.5萬(wàn)條，給企業(yè)安保人員培訓(xùn)3000多人次。
對(duì)于未來(lái)發(fā)展，平安產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理助理徐霆表示，保險(xiǎn)機(jī)制作為環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策和手段之一，一方面需要配套制度助力，另一方面需要自身完善。對(duì)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，健全損害賠償制度，完善配套制度設(shè)計(jì)。
同時(shí)，徐霆認(rèn)為，還要加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，除現(xiàn)有責(zé)任范圍中對(duì)直接財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡、清污費(fèi)用和法律費(fèi)用的承擔(dān)外，需要進(jìn)一步探討間接損失、生態(tài)損失的轉(zhuǎn)移方式。
新的《環(huán)境保護(hù)法》到底能給環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)帶來(lái)什么？秦余國(guó)透露，這部法律通過(guò)后，國(guó)內(nèi)一家大型石油企業(yè)主動(dòng)跟他們聯(lián)系，這在以前是不可想象的。因?yàn)橥菩羞@類保險(xiǎn)，最大的阻力就來(lái)自這些大型企業(yè)。但是，新的《環(huán)境保護(hù)法》對(duì)其產(chǎn)生了很大的影響和觸動(dòng)，他們要面臨的處罰將跟以前有很大不同。因此，他們想到要用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。“毫無(wú)疑問(wèn)，這一法律的實(shí)施一定會(huì)給我們帶來(lái)難得的機(jī)會(huì)。”秦余國(guó)堅(jiān)信。
理賠案例
湖南株洲：氯化氫泄漏污染農(nóng)田
2008年9月28日，湖南省株洲市昊華公司在清洗停產(chǎn)設(shè)備時(shí)，由于工作人員操作失當(dāng)，使設(shè)備內(nèi)的氯化氫（鹽酸）氣體過(guò)量外冒，導(dǎo)致周邊村莊的大量農(nóng)作物受到污染。
這家企業(yè)于當(dāng)年7月投保了由中國(guó)平安集團(tuán)旗下平安產(chǎn)險(xiǎn)承保的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)。接到報(bào)案后，平安產(chǎn)險(xiǎn)立即派出查勘人員趕赴現(xiàn)場(chǎng)。經(jīng)過(guò)實(shí)地查勘，查證了氯化氫氣體泄漏引起的污染損害事實(shí)，確定了企業(yè)對(duì)污染事件負(fù)有責(zé)任以及保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任。
根據(jù)保單相關(guān)條款規(guī)定，平安產(chǎn)險(xiǎn)與村民們達(dá)成賠償協(xié)議，在不到10天時(shí)間內(nèi)就將1.1萬(wàn)元賠款給付到村民手中。這是國(guó)內(nèi)首個(gè)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)理賠案例。
四川廣漢：硫酸泄漏損毀農(nóng)作物
2009年7月，四川省廣漢市萬(wàn)福磷肥廠因工人操作不當(dāng)發(fā)生硫酸泄漏，導(dǎo)致附近部分農(nóng)作物損毀、減產(chǎn)。受損農(nóng)民情緒激動(dòng)，紛紛聚集到廠內(nèi)要求賠償。
保險(xiǎn)公司在接案后及時(shí)抵達(dá)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘定損，認(rèn)定責(zé)任后向受損農(nóng)戶支付了8000元賠款。
山西長(zhǎng)治：苯胺泄漏污染濁漳河
2012年12月31日，山西長(zhǎng)治潞安集團(tuán)天脊煤化工集團(tuán)有限公司發(fā)生苯胺泄漏事故，經(jīng)調(diào)查測(cè)算，苯胺泄漏總量為319.87噸，8.76噸流入濁漳河，造成濁漳河揮發(fā)酚超標(biāo)。
得知消息后，人保財(cái)險(xiǎn)山西分公司第一時(shí)間派人趕往企業(yè)調(diào)查情況，核實(shí)事故原因和經(jīng)過(guò)，同時(shí)做好事故專家鑒定、保險(xiǎn)資金賠付等準(zhǔn)備?？紤]到企業(yè)停產(chǎn)、資金緊張會(huì)影響到清污工作，人保財(cái)險(xiǎn)向企業(yè)預(yù)付了環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)事故賠款100萬(wàn)元。最終，企業(yè)共獲得405萬(wàn)元賠款。這是目前我國(guó)數(shù)額最大的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)理賠案例。
我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程
2006年6月
國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》
提出大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制，發(fā)展包括環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的七類責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
2007年11月
《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)國(guó)家環(huán)境保護(hù)“十一五”規(guī)劃的通知》
提出探索建立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)投資。
2007年12月
原國(guó)家環(huán)保總局、中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》
提出按照政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、突出重點(diǎn)、先易后難、嚴(yán)格監(jiān)管、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、互惠互利、雙贏發(fā)展的原則發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。
2013年1月
環(huán)境保護(hù)部、中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》
明確環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)企業(yè)范圍，包括涉重金屬企業(yè)、按地方有關(guān)規(guī)定已被納入投保范圍的企業(yè)和其他高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。
2014年4月
十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第八次會(huì)議表決通過(guò)修訂后的《中華人民共和國(guó)環(huán)境保護(hù)法》，新法將于明年1月1日起實(shí)施
第五十二條 國(guó)家鼓勵(lì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)
