焦點：新規(guī)并未抬高個人貸款門檻
今次銀監(jiān)會頒行的《個人貸款管理暫行辦法》涉及房貸、消費類貸款，銀監(jiān)會負責人解釋說，新規(guī)并未抬高個人貸款門檻，不會影響個人貸款的申請。新頒行的兩個文件與此前出臺的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務指引》并稱“三個辦法一個指引”，銀監(jiān)會稱將把做實這四大新規(guī)作為全年工作重點。
目的：確保信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟提升信貸管理精細化水平
據(jù)介紹，貸款新規(guī)強化貸款用途管理，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點強調(diào)貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。
如鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，《流動資金貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。同時，流動資金貸款不得違規(guī)挪用。
《個人貸款管理暫行辦法》也明確規(guī)定，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款；嚴格執(zhí)行貸款面談面簽制度。
業(yè)內(nèi)專家指出，貸款新規(guī)強化了貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，有利于提升商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理的精細化水平。
《流動資金貸款管理暫行辦法》明確要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發(fā)放貸款而導致的貸款資金被挪用。
對于流動資金貸款的貸后管理，銀監(jiān)會要求貸款人應動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。強調(diào)貸款人應通過合理設定貸款業(yè)務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強對回籠資金的管控。
《個人貸款管理暫行辦法》則在支付管理方面明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松指出，貸款新規(guī)使得風險管控機制進一步強化，為銀行業(yè)的穩(wěn)健運行提供了“剎車”機制和風險防范機制。
影響：銀行業(yè)獲利好信貸管理步入新階段
對于貸款新規(guī)實施是否會影響銀行業(yè)和借款人成本的問題，銀監(jiān)會表示，經(jīng)過部分銀行進行的實際業(yè)務測算表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財務成本。對銀行來說，可能從單筆業(yè)務上看會增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實際上由于貸款挪用風險的減少，整體貸款質(zhì)量會得到提高，銀行的整體效益也將得到提高。
對于金融消費者最為關(guān)心的《個人貸款管理暫行辦法》，銀監(jiān)會負責人表示，它沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，其中提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前銀行的通行做法，不會影響到借款人的資金使用。
西南證券銀行業(yè)分析師付立春認為，貸款新規(guī)的全面執(zhí)行對銀行業(yè)將是一個利好。商業(yè)銀行也會更規(guī)范地控制自身的風險，并有節(jié)奏地調(diào)整自身的信貸投放。
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