信貸資產(chǎn)的安全問題一直是銀行業(yè)監(jiān)管層所最關(guān)心的。隨著“三個辦法和一個指引”的下發(fā)，銀監(jiān)會已經(jīng)將“紅線”拉到了信貸的切實投放點上。因為個人貸款和流動資金貸款一直是中小銀行業(yè)務的特色，因此中小銀行對落點在此處的政策表示了高度的關(guān)注和積極響應。
業(yè)內(nèi)人士表示，短期內(nèi)，政策并不會對銀行產(chǎn)生多大影響，但長期來看卻能對各家銀行降低不良貸款率等風險指標起到切實作用。
監(jiān)管部門嚴控信貸
多項政策配合出擊
2月12日，央行在牛年的最后一個工作日宣布，將于2月25日上調(diào)存款準備金率0.5個百分點。而就在同一天，銀監(jiān)會發(fā)布《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》兩大文件。監(jiān)管部門對銀行業(yè)的監(jiān)管有著“配合出擊”的意味。
此次距離上次宣布上調(diào)存款準備金率剛好時隔1個月。無獨有偶，就在第一次上調(diào)準備金率的時候，銀監(jiān)會下發(fā)了《商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)督檢查指引》。一方是對信貸的總量進行控制，另一方則是落實到細處，對信貸的具體投放把關(guān)。
信貸一直是我國銀行業(yè)務的重中之重，此次銀監(jiān)會發(fā)布的《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》(下簡稱《流貸辦法》和《個貸辦法》)和之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務指引》，四個文件初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務法規(guī)框架。
“這次出臺的兩個辦法主要是從流程上杜絕銀行在信貸過程中出現(xiàn)的一些不合規(guī)的現(xiàn)象。”海通證券銀行業(yè)分析師佘敏華對《證券日報》記者表示。他認為，其實在辦法出臺之前很多銀行已經(jīng)是如此執(zhí)行了，只是現(xiàn)在要求更為嚴格。
按照《流貸辦法》的規(guī)定，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途。流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。同時，《流貸辦法》還要求，與借款人新建立信貸業(yè)務關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大的情況下發(fā)放的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式,而《個貸辦法》則強調(diào)要求貸款人建立并嚴格執(zhí)行貸款面談面簽制度。其還規(guī)定，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但當借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；或借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式時，可采取借款人自主支付方式。此外，貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的，也可采用借款人自主支付方式。
“強調(diào)‘點對點’的支付，最主要就是抓貸款被挪用這個難題，防止貸款用于那些高風險領域。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士對記者表示。
“點對點”信貸投放
益在長期
流動性資金貸款主要是一些一年期以下的，用于生產(chǎn)經(jīng)營的公司貸款。而個人貸款主要涉及的是房地產(chǎn)貸款和車貸。對于很多中小銀行而言，此類貸款和個人貸款在其信貸業(yè)務中占據(jù)了比較重要的份額。
招行在業(yè)內(nèi)一直比較注重零售和中間業(yè)務。翻閱其過往的財務報表記者發(fā)現(xiàn)，去年半年報中其個人貸款和墊款一項余額為2504億元，占到了總貸款和墊款的四分之一。同時，個人貸款和墊款所帶來的利息收入為64億元。
寧波銀行則一直致力于中小企業(yè)貸款，其在2009年中報時期個人貸款及墊款一項也同樣占據(jù)了總的客戶貸款和墊款的23.4%。
另一家同樣比較注重零售業(yè)務的銀行，民生銀行在去年半年報時期個人貸款余額1247億元，占本公司貸款總額的14%。
正式因為這些業(yè)務在這些股份制商業(yè)銀行中所占據(jù)的重要性，因此當銀監(jiān)會下發(fā)兩個辦法之際，幾家銀行都表示出了高度的重視。
招商銀行辦公室對記者表示，招行一定會嚴格執(zhí)行銀監(jiān)會的要求，按照辦法的規(guī)定來執(zhí)行。
寧波銀行則表示，該行已成立由合規(guī)部牽頭，公司銀行部、零售公司部、個人銀行部、風險管理部、授信管理部、運營部等組成的工作小組，專題商議，以拿出該行流動資金及個人貸款實施細則和操作規(guī)程。
一位城商行人士對記者表示，其實之前銀行對于個人無抵押貸款產(chǎn)品，就要求申請人提供明確的貸款用途證明，并且在客戶授信成功后，要求客戶簽署貸款用途聲明，并對資金流向?qū)嵭杏猛颈O(jiān)管、實地回訪兩個途徑，進行風險控制。但現(xiàn)在明確的辦法出臺后，應該措施會更具體和嚴格。
正因為之前銀行就對信貸有了比較嚴格的要求，因此，多位銀行業(yè)內(nèi)人士認為，兩個辦法的出臺對銀行在具體業(yè)務上的影響不會很大，只是會在流程上更加嚴格，短期上對業(yè)績等方面不會有很大的作用。
東莞證券銀行業(yè)分析師寧宇對《證券日報》記者表示，這樣做，銀行貸款信息更透明了，有助于銀行監(jiān)管，而且進入實體經(jīng)濟比借款人挪用其他用途比如炒股炒房理論上更有利于降低成為不良的概率。
提交關(guān)閉
